S
skaiciuoklebustui.lt

Paskolos
refinansavimas

Sužinokite, kaip pasikeis jūsų mėnesinė įmoka pratęsus paskolos grąžinimo terminą.

€
1 000€500 000€
%
0%15%
mėn.
6mėn.360mėn.
m.
1m.30m.
Dabartinė įmoka
829,11 €
Nauja įmoka
506,12 €
Sutaupysite per mėn.
322,99 €
Papildomos palūkanos
+21 976 €

Palyginimas

DabartinėRefinansuota
Mėnesinė įmoka829,11 €506,12 €
Terminas10 m. 20 m.
Iš viso sumokėsite99 493 €121 469 €
Palūkanos iš viso19 493 €41 469 €

Atkreipkite dėmesį: Ši skaičiuoklė skirta orientaciniam paskolos įmokų įvertinimui. Tikslios sąlygos priklauso nuo banko pasiūlymo, jūsų finansinės situacijos ir kitų veiksnių. Skaičiuoklė neįtraukia papildomų mokesčių, tokių kaip turto draudimas, gyvybės draudimas ar paskolos administravimo mokesčiai. Rekomenduojame kreiptis į banką dėl tikslaus pasiūlymo.

Būsto paskolos refinansavimas — tai esamos paskolos pakeitimas nauja paskola su palankesnėmis sąlygomis. Paprasčiau tariant, jūs paimate naują paskolą, kuria padengiama senoji, bet su mažesnėmis palūkanomis, kitokiu terminu arba abiem.

Refinansavimas ypač aktualus tiems, kurie paskolą ėmė aukštų palūkanų laikotarpiu. Jei jūsų banko marža yra didesnė nei šiuo metu siūlomos rinkoje, refinansavimas gali padėti sumažinti mėnesinę įmoką ir bendrą sumokėtų palūkanų sumą.

Refinansuoti galima tame pačiame banke arba perkelti paskolą į kitą banką. Dažnai būtent kito banko pasiūlymas būna palankesnis, nes naujas bankas nori pritraukti klientą ir siūlo konkurencingesnę maržą.

Refinansavimas ne visada apsimoka — svarbu įvertinti, ar sutaupytos palūkanos viršija refinansavimo kaštus. Štai pagrindinės situacijos, kai refinansavimas gali būti naudingas:

Palūkanų normos rinkoje sumažėjo. Jei jūsų dabartinė banko marža yra 2,5% ar daugiau, o nauji bankai siūlo 1,5–1,8%, skirtumas per visą paskolos laikotarpį gali siekti dešimtis tūkstančių eurų. Net 0,5 procentinio punkto skirtumas ties 200 000 € paskola reiškia apie 100 € mažesnę mėnesinę įmoką.

Jūsų finansinė situacija pagerėjo. Jei nuo paskolos paėmimo jūsų pajamos išaugo, turto vertė padidėjo arba sumokėjote reikšmingą dalį paskolos, bankai gali pasiūlyti geresnę maržą nei turėjote anksčiau.

Norite pakeisti paskolos terminą. Refinansuodami galite sutrumpinti terminą (mokėsite daugiau kas mėnesį, bet sutaupysite palūkanų) arba pratęsti jį (sumažinsite mėnesinę įmoką, bet iš viso sumokėsite daugiau palūkanų).

Norite pereiti nuo kintamos prie fiksuotos palūkanų normos. Jei nerimaujate dėl galimo EURIBOR kilimo ateityje, refinansavimas su fiksuota norma gali suteikti stabilumo ir ramybės.

Prieš priimant sprendimą refinansuoti, būtina suskaičiuoti visus susijusius kaštus ir palyginti juos su potencialia nauda:

Turto vertinimas. Naujas bankas paprastai reikalauja nepriklausomo turto vertinimo. Kaina svyruoja nuo 150 iki 350 €, priklausomai nuo turto tipo ir vertintojo.

Notaro mokesčiai. Hipotekos perkėlimas ar naujos hipotekos įregistravimas reikalauja notaro paslaugų. Tai gali kainuoti nuo 200 iki 500 €.

Sutarties sudarymo mokestis. Kai kurie bankai taiko vienkartinį paskolos sutarties sudarymo mokestį, paprastai 0,1–0,4% nuo paskolos sumos.

Senojo banko mokesčiai. Pasitikrinkite, ar jūsų dabartinė sutartis nenumato išankstinio grąžinimo mokesčio. Pagal Lietuvos teisę vartojimo kredito sutartyse šis mokestis yra ribojamas, tačiau jis vis tiek gali egzistuoti.

Bendrai refinansavimo kaštai dažniausiai siekia 500–1 500 €. Paprasta taisyklė: jei planuojate sutaupyti daugiau per pirmuosius 2–3 metus nei sudaro refinansavimo kaštai, tai verta svarstyti.

Sėkmingas refinansavimas prasideda nuo gero pasiruošimo. Štai ką reikėtų padaryti prieš kreipiantis į banką:

Surinkite savo dabartinės paskolos informaciją. Jums reikės žinoti tikslią likusią skolos sumą, dabartinę palūkanų normą (EURIBOR + marža), likusį terminą ir mėnesinę įmoką. Šią informaciją rasite savo internetinėje bankininkystėje arba paskolos sutartyje.

Patikrinkite savo kredito istoriją. Bankai vertins jūsų mokumą iš naujo. Įsitikinkite, kad neturite vėluojančių mokėjimų ar kitų neigiamų įrašų. Savo kredito istoriją galite patikrinti Creditinfo sistemoje.

Paruoškite pajamų dokumentus. Bankai paprastai prašo paskutinių 6–12 mėnesių pajamų patvirtinimo — darbo sutarties, algalapių arba, jei dirbate savarankiškai, mokestinių deklaracijų.

Gaukite kelis pasiūlymus. Nesikreipkite tik į vieną banką. Pateikite užklausas bent 2–3 bankams ir palyginkite jų siūlomas maržas, sąlygas ir kaštus. Konkurencingas pasiūlymas iš kito banko gali būti ir derybinė priemonė su jūsų dabartiniu banku.

Apskaičiuokite, ar tai apsimoka. Pasinaudokite mūsų refinansavimo skaičiuokle viršuje ir palyginkite dabartinę situaciją su nauju pasiūlymu. Atkreipkite dėmesį ne tik į mėnesinę įmoką, bet ir į bendrą sumokėtų palūkanų sumą per visą likusį laikotarpį.

Kiek laiko trunka refinansavimo procesas?

Paprastai refinansavimas užtrunka nuo 2 iki 6 savaičių. Procesas apima paskolos paraišką naujam bankui, turto vertinimą, dokumentų tikrinimą, naujos sutarties pasirašymą ir hipotekos perkėlimą notare. Laikas priklauso nuo banko darbo greičio ir jūsų dokumentų paruošimo.

Ar refinansavimas paveiks mano kredito istoriją?

Ne neigiamai. Refinansavimas kredito istorijoje atsispindės kaip senos paskolos uždarymas ir naujos atidarymas, tačiau tai nėra neigiamas signalas. Jei ir toliau laiku mokėsite įmokas, jūsų kredito reitingas nesumažės.

Ar galiu refinansuoti, jei turiu nedidelį pradinį įnašą?

Jei jūsų turto vertė nuo paskolos paėmimo padidėjo, jūsų santykis tarp paskolos ir turto vertės (LTV) galėjo pagerėti. Bankai paprastai reikalauja, kad paskolos suma neviršytų 85% turto vertės. Jei jūsų LTV yra mažesnis, turite geresnes derybines pozicijas.

Ar verta refinansuoti, jei liko nedaug metų iki paskolos pabaigos?

Paprastai ne. Jei liko mažiau nei 5–7 metai, refinansavimo kaštai gali neatsipirkti, nes didžioji dalis palūkanų jau sumokėta ankstesniais metais. Tačiau kiekviena situacija individuali — pasinaudokite skaičiuokle, kad patikrintumėte.

Ar galiu refinansuodamas pasiskolinti papildomą sumą?

Taip, daugelis bankų leidžia refinansuojant padidinti paskolos sumą, pavyzdžiui, būsto remontui ar kitoms reikmėms. Tačiau atminkite, kad didesnė paskola reiškia didesnes įmokas ir daugiau palūkanų. Papildoma suma paprastai neturėtų viršyti turto vertės ir paskolos santykio ribų.

Kuo skiriasi refinansavimas nuo perskolinimo?

Iš esmės tai tas pats procesas. Refinansavimas — tai terminas, dažniausiai vartojamas, kai keičiate paskolos sąlygas tame pačiame arba kitame banke. Perskolinimas dažniau vartojamas, kai paskola perkeliama į kitą banką. Abiem atvejais rezultatas tas pats — nauja paskola su naujomis sąlygomis.